Seguro para placas solares: qué cubre, qué no y cuánto cuesta

Te gastas varios miles de euros en una instalación que va a estar 25 años en el tejado, expuesta a granizo, viento, rayos y a algún listo con ganas de llevarse cobre. Y mucha gente ni se plantea si está asegurada. Te cuento qué cubre tu seguro de hogar, cuándo te quedas corto y cuánto cuesta dormir tranquilo.

1. ¿Lo cubre ya tu seguro de hogar?

La respuesta honesta: depende, y casi nunca de forma automática. Las placas, una vez fijadas al tejado, se consideran parte del continente de tu vivienda. Muchas pólizas las cubren… si las has declarado y has actualizado el capital asegurado.

El error típico es instalar y no decir nada. Si luego pasa algo y la aseguradora ve unos paneles que no estaban en la póliza, tiene la excusa perfecta para no pagar o pagar menos. Así que el primer paso, el día que instalas, es llamar a tu compañía y pedir que lo incluyan por escrito.

2. Qué debe cubrir un buen seguro

Para que la instalación esté de verdad protegida, busca estas coberturas (en tu seguro de hogar ampliado o en uno específico):

• Daños por fenómenos atmosféricos: granizo, viento, lluvia, nieve. Es lo más probable que te pase.
• Daños eléctricos y sobretensiones: rayos y subidas de tensión que se cargan el inversor. Aquí ayuda mucho tener instalado el protector de sobretensiones (DPS).
• Robo y actos vandálicos: de paneles, cableado de cobre e inversor.
• Responsabilidad civil: si un panel sale volando con un temporal y daña el coche del vecino o a alguien.
• Incendio: tanto si lo provoca la instalación como si le afecta uno externo.

Ojo: el seguro cubre daños accidentales, no defectos de fabricación. Si un panel falla por un defecto, eso es la garantía del fabricante, no el seguro. Son dos cosas distintas y conviene tener claras las dos.

3. Granizo, robo y fenómenos meteorológicos

El miedo número uno es el granizo, y tiene menos fundamento del que parece. Los paneles tier-1 se prueban contra granizo de 25 mm a 80 km/h, así que aguantan la inmensa mayoría de granizadas españolas. Las marcas fiables las repaso en mejores marcas de paneles.

Para pedrisco extremo o catástrofes, entran en juego dos cosas: la cobertura de fenómenos atmosféricos de tu póliza y, si se declara zona catastrófica, el Consorcio de Compensación de Seguros. El robo es menos común en tejados residenciales (cuesta acceder), pero en casas aisladas o naves sí conviene asegurarlo bien.

4. El lucro cesante: la cobertura olvidada

Esta casi nadie la mira y es interesante. El lucro cesante cubre lo que dejas de ahorrar mientras la instalación está parada por un siniestro. Si un rayo te funde el inversor y tardas tres semanas en repararlo, durante ese tiempo vuelves a pagar la factura completa.

En una vivienda el impacto es pequeño (unos euros al día), así que rara vez compensa pagar por esta cobertura. En una instalación grande o de empresa, donde el ahorro mensual es alto, sí puede merecer la pena. Si tienes placas en empresa o como autónomo, pregúntalo.

5. Cuánto cuesta asegurar las placas

Para una instalación residencial normal, ampliar el seguro de hogar es la opción más sensata y barata. Hablamos de unos pocos euros al mes para proteger una inversión que cuesta miles — el desglose de esa inversión lo tienes en cuánto cuesta una instalación.

6. Qué hacer al instalar (paso a paso)

1. Avisa a tu aseguradora en cuanto tengas la instalación. Pide que la incluyan y actualicen el capital asegurado.
2. Manda la documentación: factura, ficha técnica de los equipos y, muy importante, el certificado de legalización. Una instalación sin legalizar puede dar problemas a la hora de cobrar.
3. Confirma por escrito qué coberturas tienes (granizo, robo, daños eléctricos) y con qué límites.
4. Guarda fotos de cada panel con su número de serie. Te ahorran discusiones en caso de robo o siniestro.
5. Haz el mantenimiento mínimo: una instalación descuidada da pie a que el seguro discuta. Te cuento lo justo y necesario en mantenimiento de placas.

7. Preguntas frecuentes

¿Y si la instalación no está legalizada?

Mal asunto. Ante un siniestro, la aseguradora puede negarse a pagar alegando que la instalación era irregular. Legalizar no es solo para compensar excedentes: también es lo que hace que tu seguro responda.

¿Cubre el seguro la batería?

Si la has declarado, normalmente sí (forma parte de la instalación). Como con todo lo demás, asegúrate de que el capital asegurado incluye su valor, porque una batería sube bastante el coste del conjunto.

¿Tengo que cambiar de compañía para asegurar las placas?

No necesariamente. La mayoría de aseguradoras de hogar permiten ampliar la póliza. Solo si la tuya se niega o te pone pegas, merece la pena mirar un seguro específico de fotovoltaica.